Zarada banaka na račun potrošača: Kreditne kartice ostaju skupe uprkos ukidanju pravila - Chicago Glasnik

Banke su prošle godine brzo podigle kamatne stope na rekordne nivoe i uvele nove mesečne naknade za kreditne kartice kada je jedno pravilo Biroa za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) zapretilo važnom izvoru prihoda za industriju. Iako su bankarske grupacije prošlog meseca uspele da to pravilo ukinu na saveznom sudu, banke sada mnogo sporije vraćaju prethodne uslove. Kompanije kao što su Synchrony i Bread Financial – veliki izdavači brendiranih kreditnih kartica za firme poput Amazona, Lowe's-a i Wayfaira – zadržale su više kamatne stope, potvrdili su izvršni direktori na nedavnim konferencijama. „Prilično smo sigurni da je pravilo sada ukinuto“, rekao je Brian Doubles, izvršni direktor Synchrony, 22. aprila. „Ali nemamo planove da se vratimo na staro.“ Njegov kolega iz Bread Financial-a, Ralph Andretta, rekao je isto: „Trenutno ne planiramo da povučemo te izmene i već smo to preneli partnerima.“ Izvršni direktori proslavili su ukidanje CFPB regulative koja je imala za cilj da ograniči visinu naknada za kašnjenje u plaćanju, a koju su banke nazvale pogrešnim i nezakonitim regulatornim prekoračenjem. Prema proceni CFPB iz vremena dok je direktor bio Rohit Chopra, to bi pravilo uštedelo američkim porodicama 10 milijardi dolara godišnje. Umesto toga, potrošači su na kraju plaćali više kamate i dodatne naknade jer su banke pokušale da nadoknade potencijalni gubitak prihoda. Kamatne stope na maloprodajnim kreditnim karticama dostigle su rekordnih 30,5% prošle godine, pokazuje anketa Bankrate-a, a i ove godine ostale su blizu tog nivoa. „Ove kompanije su ostvarile ogroman profit,“ rekao je David Silberman, bivši bankarski advokat i predavač na Pravnom fakultetu Jejla. „Pre nisu smatrale da im je potreban taj prihod, ali ga sada zadržavaju – direktno iz džepa potrošača.“ Synchrony i Bread su premašili očekivanja za profit u prvom kvartalu, a analitičari su podigli procene njihovih godišnjih zarada, uprkos bojaznima od ekonomske usporenosti u SAD. Spas za maloprodaju Iako maloprodajne kartice zauzimaju manji deo kreditnog tržišta, one su važne za finansijski ugrožene građane i donose značajan profit velikim američkim trgovcima. Prema izveštaju CFPB iz decembra, u SAD je bilo više od 160 miliona aktivnih maloprodajnih kartica, a više od polovine 100 najvećih trgovaca ih nudi. Brendovi kao što su Nordstrom i Macy's ostvarivali su oko 8% bruto profita zahvaljujući tim karticama. Korisnici sa lošom ili bez kreditne istorije češće se odlučuju za ove kartice jer su uslovi odobravanja lakši nego kod opštih kartica kao što su one od JPMorgan Chase-a ili American Express-a. Skoro polovina svih prijava za maloprodajne kartice dolazi od osoba sa lošim kreditnim ocenama ili bez ikakvog rejtinga. „Kompanije kao što su Bread ili Synchrony oslanjaju se na korisnike koji kasne s plaćanjem ili zadržavaju dugove“, rekao je Ted Rossman, viši analitičar iz Bankrate-a. Kamatne stope na ove kartice pale su manje od 1% nakon vrhunca iz 2024, a obično su za oko 10% više od stopa na opšte kartice. Na primer, poslednja objavljena APR stopa za Macy's karticu, koju izdaje Citigroup, iznosi 33,49%. Zamke duga Izvršni direktor Synchrony je nagovestio da korisnici ili nisu primetili više kamate, ili nisu imali izbora. Kartice se često promovišu uz popuste ili nagradne poene, pa su primamljive. „Nismo primetili značajan pad u broju naloga ili potrošnje,“ rekao je Doubles. Kompanija planira da u budućnosti razmotri izmene programa kartica sa svojim brend partnerima, uključujući moguće veće promotivne ponude. Predatorske prakse Finansijska savetnica iz Nju Orleansa, Alaina Fingal, rekla je da često savetuje ljude koji su zapali u dužničku spiralu zbog korišćenja maloprodajnih kartica. Neki moraju da rade dodatne poslove, poput dostave hrane, da bi otplatili dug. „Ne razumeju uslove korišćenja, a promocije često uključuju klauzule o odloženoj kamati,“ rekla je Fingal. „To je ekstremno predatorski.“ CNBC