Smanjenje kamatnih stopa: Ko može da iskoristi refinansiranje? - Chicago Glasnik

Evo ko može da refinansira svoj dom Refinansiranje bi moglo biti isplativo za određene vlasnike nekretnina nakon što Fed smanji kamatne stope. Zaduživanje je nedavno bilo skup poduhvat, sa visokim kamatnim stopama koje povećavaju troškove svega, od ličnih kredita do kreditnih kartica i stambenih kredita. Ova pojava je najizraženija na tržištu nekretnina. Trenutna prosečna stopa za 30-godišnji fiksni hipotekarni kredit iznosi 6,41%, što je značajno više u poređenju sa stopama tokom pandemije, kada je bilo moguće dobiti kredit sa kamatom od 3% ili niže. Dramatičan porast hipotekarnih stopa u poslednjih nekoliko godina učinio je refinansiranje udaljenom mogućnošću. Vlasnici kuća koji su zaključali izuzetno niske stope tokom pandemije teško mogu opravdati prelazak sa 3% kamate na onu koja je više nego dvostruko viša. Iako su stope na hipotekarne kredite u poslednje vreme nešto niže, još uvek nisu dovoljno pale da podstaknu one koji su nedavno kupili nekretnine po višim stopama. Međutim, ekonomske promene su na pomolu. Inflacija, koja je bila primarna briga Federalnih rezervi, opada, a tržište rada pokazuje znakove slabljenja. Ovi promenjeni uslovi otvaraju prostor za prvi pad kamatnih stopa Feda ove godine, koji se očekuje sledeće nedelje. Iako se očekuje skromno smanjenje od 25 baznih poena, to bi moglo uticati na hipotekarne stope. Pa, koji vlasnici nekretnina mogu imati koristi od pada stopa sledeće nedelje? To ćemo objasniti u nastavku. Evo kako bi različite grupe vlasnika nekretnina mogle proći ako se odluče za refinansiranje nakon očekivanog smanjenja kamatne stope. Krediti od 7,50%: Glavni kandidati Vlasnici koji su uzeli hipoteku kada su stope bile na vrhuncu verovatno su glavni kandidati za refinansiranje. Na primer, za kredit od 300.000 dolara sa 30-godišnjom fiksnom stopom od 7,50%, trenutna mesečna rata iznosi oko 2.097 dolara. Ako stope na hipotekarne kredite padnu za 25 baznih poena u skladu sa očekivanim smanjenjem kamatnih stopa Feda, smanjujući trenutnu stopu od 6,41% na 6,16%, ovi vlasnici bi mogli refinansirati i dobiti novu mesečnu ratu od oko 1.830 dolara. To predstavlja mesečnu uštedu od 267 dolara ili oko 3.204 dolara godišnje. Tokom trajanja kredita, to bi moglo značiti ogromnu uštedu od 96.120 dolara na kamatama. Važno je napomenuti da je malo verovatno da će stope na hipotekarne kredite pasti tako drastično, jer su trenutne stope već uglavnom uzimale u obzir očekivano smanjenje kamatnih stopa Feda. Ipak, sledeće nedelje će Fed verovatno imati pozitivan uticaj na hipotekarne stope, a potraga za najnižom stopom mogla bi doneti velike uštede za ove vlasnike. Krediti od 7%: Značajne uštede Vlasnici koji su kupili kuće sa 30-godišnjim fiksnim hipotekarnim kreditom po stopi od oko 7% takođe bi mogli videti značajne koristi od refinansiranja. Na primer, trenutna mesečna rata za kredit od 300.000 dolara po toj stopi iznosi oko 1.996 dolara. Ako ovi vlasnici refinansiraju kredit na novu 30-godišnju stopu od 6,16% sledeće nedelje, njihova mesečna rata bi pala na oko 1.830 dolara, čime bi uštedeli 166 dolara mesečno ili 1.992 dolara godišnje. Tokom 30 godina, ovo bi moglo iznositi oko 59.760 dolara uštede na kamatama. Krediti od 6,5%: Umerenije uštede Čak i vlasnici koji su uzeli 30-godišnju hipoteku po stopi od 6,5% pre samo nekoliko meseci mogli bi imati koristi od refinansiranja, iako umerenije. Po toj stopi, njihova trenutna mesečna rata za kredit od 300.000 dolara iznosi oko 1.896 dolara. Refinansiranjem trenutnog kredita na stopu od 6,16% sledeće nedelje, njihova mesečna rata bi se smanjila na oko 1.830 dolara, što bi im donelo uštedu od oko 66 dolara mesečno ili oko 792 dolara godišnje. Tokom trajanja kredita, to bi ipak moglo rezultirati ukupnom uštedom od 23.760 dolara. Ostali faktori koje treba razmotriti pre refinansiranja Kao što je gore navedeno, čak i relativno malo smanjenje kamatnih stopa može značiti značajne uštede tokom vremena, posebno za one koji su se zadužili kada su stope bile na vrhuncu. Međutim, važno je napomenuti da refinansiranje hipotekarnog kredita nije samo stvar kamatne stope. Takođe je važno razmotriti troškove zatvaranja, koji obično iznose od 2% do 6% iznosa kredita. Na primer, za kredit od 300.000 dolara, troškovi zatvaranja mogu iznositi između 6.000 i 18.000 dolara. Dakle, ako planirate refinansiranje, morate izračunati tačku "preloma" — to jest, koliko će vam vremena trebati da mesečna ušteda nadoknadi troškove zatvaranja. Ako planirate ostati u svom domu duže od ove tačke preloma, refinansiranje bi moglo biti pametan finansijski potez. Zaključak Dok se Federalne rezerve pripremaju za prvo smanjenje kamatnih stopa, vlasnici kuća širom zemlje zadržavaju dah, nadajući se prilici da olakšaju svoje hipotekarne obaveze. Iako refinansiranje neće biti korisno za svakoga, za mnoge — posebno one koji su se zadužili po stopama od 6,5% ili više — ovo smanjenje bi moglo označiti početak nove faze njihovog vlasništva nad domom, sa malo više prostora u mesečnom budžetu. CBS news