Dug na osnovu vrednosti nekretnine: Kako prepoznati da ste se previše zadužili? - Chicago Glasnik

Sve više vlasnika kuća razmatra kredite na osnovu vrednosti svog doma (home equity loans) u 2025. godini, jer su kamatne stope trenutno oko 8,23%. Iako je to i dalje više nego u prethodnim godinama, bolje je od kamata koje prelaze 20% na kreditnim karticama ili prosečnih 12,47% na ličnim zajmovima. Sa visokim nivoima kućnih dugova, korišćenje vrednosti doma kao izvora zajma deluje primamljivo — ali nije uvek mudro. Postavlja se ključno pitanje: Kada vaš postojeći dug postaje toliko veliki da kredit na osnovu vrednosti doma postaje previše rizičan ili čak nemoguć? Pitali smo tri stručnjaka iz industrije da podele svoja mišljenja. Oni navode znakove da možda preterujete sa zaduživanjem i daju savete kako se pripremiti za uspešan zajam na osnovu vrednosti doma. Kako proceniti koliko duga je previše za kredit na osnovu vrednosti doma? Ne postoji jedinstvena formula za određivanje koliko duga je previše za ovaj tip zajma. Ipak, stručnjaci, uključujući Kristofera L. Stroupa, sertifikovanog finansijskog planera i predsednika Silicon Beach Financial, upozoravaju da povoljne kamatne stope mogu navesti pozajmljivače da se previše zaduže. „U određenom trenutku, dodatni dug može preći granicu između održivog i neodrživog, posebno ako vam se promeni prihod ili vrednost nekretnine,“ upozorava on. Prilikom razmatranja zajma ili kreditne linije na osnovu vrednosti doma (HELOC), stručnjaci preporučuju da sagledate celu svoju finansijsku sliku — ne samo kamatnu stopu. Sledeći pokazatelji mogu ukazivati na to da je takav kredit previše rizičan ili neprihvatljiv: Visok odnos duga i prihoda (DTI) Većina zajmodavaca želi da vaš DTI bude 36% ili niži. „Međutim, neki prihvataju i do 43% ako imate visok kreditni rejting, jak udeo za učešće i stabilan posao,“ kaže Pahmela Foksli, potpredsednica za stambeno kreditiranje u Wasatch Peaks Credit Union. Prema Stivenu Gliku, direktoru prodaje stambenih kredita u kompaniji HomeAbroad, DTI iznad 43% je ozbiljan znak upozorenja. „Ako već trošite skoro polovinu prihoda na dugove, dodatna rata kredita na osnovu vrednosti doma može ozbiljno opteretiti vaš budžet,“ objašnjava on. Održavanje DTI ispod 36% daje vam veću fleksibilnost za neočekivane troškove. Nizak kreditni rejting „Kreditni skor ispod 680, naročito ispod 620, signalizira rizik zajmodavcima,“ kaže Glik. To može ukazivati na nerazrešene probleme sa upravljanjem dugom iz prošlosti. Pored otežane odobrenja, Stroup ističe da nizak kreditni skor povećava kamatnu stopu. Ako vam je skor ispod 620, potrudite se da ga poboljšate pre nego što aplicirate za kredit na osnovu vrednosti doma. Smanjite dugove na kreditnim karticama i redovno izmirujte sve obaveze nekoliko meseci kako biste kvalifikovali za bolje kamate. Niska vrednost učešća u stanu (equity) Zajmodavci često traže najmanje 20% vrednosti kuće kao equity. „Ako imate manje — recimo samo 10% — pad tržišta može vas ostaviti sa dugom većim od vrednosti nekretnine,“ upozorava Glik. Ako ste blizu 20% granice, razmislite o povećanju equity-ja pre nego što aplicirate. U međuvremenu, dodatne uplate na glavnicu mogu ubrzati smanjenje vašeg hipoteke. Takođe, možete uraditi strateške popravke i unapređenja doma kako biste povećali njegovu vrednost. Nestabilan prihod „Ako vam prihodi znatno variraju ili ste nedavno promenili posao, zajmodavci postaju oprezni,“ upozorava Glik. Stroup se slaže i dodaje da su crvene zastavice i česta promena posla, prekvalifikacije ili sezonski prihodi. „Čak i visok prihod nije znak stabilnosti ako je nepredvidiv,“ naglašava. Zaposleni sa stabilnom platom imaju najlakši put do odobrenja, dok samozaposleni i radnici na proviziju podležu strožijoj proveri. Ako vam prihodi variraju više od 20% mesečno, pokušajte da ostvarite stabilnost u periodu od najmanje dve godine pre nego što razmišljate o ovom kreditu. Nedostatak fonda za hitne slučajeve „Nedostatak fonda za hitne slučajeve pokazuje da pozajmljujete iz finansijske ranjivosti,“ kaže Stroup. Pošto je kuća u zalogu, važno je imati rezervu novca za slučaj gubitka posla ili zdravstvenih problema. Stručnjaci preporučuju štednju od najmanje tri do šest meseci troškova života pre nego što uzmete kredit na osnovu vrednosti doma. Ako ste samozaposleni, treba da imate još veću rezervu — šest do 12 meseci, ističe Foksli. Zaključak Uzimanje kredita na osnovu vrednosti doma može biti pametno, ali zahteva iskrenu samoprocenu. Prvo, zapitajte se: „Koji je moj plan B ako se okolnosti promene?“ CBSnews